平安四大互联网金融产品玩法解构

稳盈安E年化预期收益率在8.3-10%，投资门槛约在1万元左右；壹钱包任性系列理财产品投资收益率约在7.3%附近，投资门槛则降至1000元起；财富宝旗下的员工鑫目前年化预期收益在8-9%，投资门槛在1万元起（1万递增），财富盈预期年化收益率差距较大，在6-15%宽幅波动，但投相关公司股票走势平安银行资门槛要达到10-15万元；橙子银行主打的平安盈当前预期年化收益率在4.528%。

本报理财数据分析员陈植上海报道

平安集团的互联网金融布局，正多点开花。

21世纪经济报道多方了解到，目前平安集团面向个人投资者销售的互联网金融产品，主要集中在四个业务板块。一是陆金所发起的P2P网贷交易服务平台—稳盈安E；二是旗下第三方支付机构平安付自主研发的壹钱包任性系列理财产品；三是平安信托负责运营的平安财富宝，其产品包括挂钩货币基金的大额盈、面向员工及其亲属销售的员工鑫、适合高收入群体投资的财富盈等；四是平安银行设立的互联网直销银行—橙子银行，其主要理财产品囊括挂钩货币基金的平安盈，以及黄金定投理财等。

就产品收益率与投资门槛而言，这些业务板块各有特色。稳盈安E年化预期收益率在8.3-10%，投资门槛约在1万元左右；壹钱包任性系列理财产品投资收益率约在7.3%附近，投资门槛则降至1000元起；财富宝旗下的员工鑫目前年化预期收益在8-9%，投资门槛在1万元起（1万递增），财富盈预期年化收益率差距较大，在6-15%宽幅波动，但投资门槛要达到10-15万元；橙子银行主打的平安盈当前预期年化收益率在4.528%。

“其中一些业务部门都在想办法提高产品实际预期收益，抢占互联网的入口先机。”一位平安集团人士透露，比如壹钱包任性理财产品本来就有通过社交网络分享增加收益的活动，近期将可能会大幅提高分享增加收益的幅度，年化收益最高达到100%；橙子银行也在开发和盈资产管理类产品，将预期年化收益率提升至5.3%附近。

在他看来，这背后，是平安集团对四类互联网金融业务平台有着截然不同的定位。陆金所正被打造成一个非标金融产品的在线交易平台；壹钱包则以交易支付为根基，迅速蜕变为互联网客户群体的一站式理财平台；橙子银行则致力于塑造为“年轻人的银行”，聚焦互联网客户群的理财、存款、结算、信用卡记账和财务目标管理等金融服务；平安财富宝的一项使命，除了利用互联网平台给高净值客户带来便捷的投融资服务。

尽管四个业务平台定位各有侧重，但平安集团需要解决的，是如何避免资源内耗、互联网客户竞争、以及产品大打收益率价格战等问题。

在不少业内人士看来，这将是平安集团未来整合互联网金融版图的一大新挑战。

收益补贴新玩法

在不少人眼里，稳盈安E在平安互联网金融产品大家庭算是高收益品种，这也让其他业务平台纷纷另辟蹊径缩小差距。

壹钱包近期推出活动，投资者在4月中旬期间购买其某系列理财产品并推荐给好友，后者在5月上旬前注册并购买的话，推荐人所购买的该系列理财产品就能额外获得0.3%收益率提升，成功推荐好友越多则收益越高，最高达100%。

一位接近壹钱包的人士并不否认，壹钱包之所以推出这项收益激励活动，主要目的是借助互联网社交优势，在某个特定时间段以好友推荐等方式提高客户体验并扩大用户规模。毕竟，平安集团内部提出的目标，是壹钱包今年用户量要超过1亿人。

最高100%产品收益的买单者是谁？据内部人士透露，壹钱包将原先用于传统渠道的获客成本节省下来，转化为收益奖励方式返还。

壹钱包的这种玩法，某种程度借鉴了员工鑫。此前员工鑫规定，只要平安员工推荐一位同事参与投资，这位员工所投资的员工鑫理财产品就能再增加0.05%收益，最高上限为1%。只是，员工鑫的受益者主要是平安集团员工及其亲属。

前述内部人士透露，平安集团内部对员工鑫、财富宝都设定明确的产品定位，前者主要属于员工的一项福利制度，后者则聚焦给平安信托高净值客户带来基于互联网的便捷投融资服务。具体而言，这些客户可以将手里的平安信托产品受益权通过平安财富宝转让给平安信托，平安信托只需客户承诺到期回购信托受益权，就向客户支付转让款，实现客户所需的融资服务。目前，这项信托产品质押融资服务所对应的年化融资成本约在9%。

橙子银行则针对平安银行逾1500万信用卡持卡人较少持有该银行借记卡的状况，开发了类似货币基金产品—“平安盈”，一方面提供相对安全稳健的闲置资金投资收益，另一方面在信用卡还款日，银行就可以按照客户指示，主动将资金从货币基金赎回用于还款，替代借记卡的自动还款与结算功能。

“如果互联网拼的是入口，平安盈更像一张通行证，一旦用户入驻橙子银行，我们会适时引入黄金理财、线上贷款、股票基金投资等多元化投资品种，逐步提升收益率。”一位橙子银行人士透露。

资产端的博弈

记者了解到，平安四大互联网金融平台产品之所以给予不同的收益率，也与它们获得的投资标的息息相关。

稳盈安E属于P2P网贷服务产品，其产品收益主要来自个人借贷融资成本，在扣除担保费用、手续费用后，个人借贷融资成本剩余部分就是产品实际贷款利率。

壹钱包任性系列理财产品主要投向平安集团内部资产，比如任性系列理财产品曾投资平安不动产公司所属的特定物业管理项目，主要获利方式是平安不动产公司将这些物业出租给平安集团各个业务部门，以此形成相对稳定的租金回报，足够用于产品本息兑付。

为了降低产品设计、通道业务等中间环节费用以提高产品收益，壹钱包还引入一种创新型债权转让的模式，即平安付旗下关联公司先通过银行委托贷款形式，向平安不动产公司这些物业项目给予贷款，在平安付取得这部分物业贷款的债权后，再将这些债权设计成互联网理财产品，转让给投资者。

橙子银行的平安盈则挂钩平安大华基金的货币基金产品，为了提高收益率，目前橙子银行开始代销股票型基金产品。

平安财富宝旗下员工鑫与财富盈的主要投资标的，一是平安集团经过风控审核的固定收益类理财产品，二是平安信托自主研发的特定信托计划。

业内人士指出，这些产品投资标的看似不同，但在实际操作环节，仍会遇到资产分配与客户竞争的问题。比如壹钱包任性理财产品的投资标的来自平安集团内部资产，可能触动平安信托的“奶酪”；其次是陆金所主推的P2P业务，可能与橙子银行酝酿的个人线上贷款、平安财富宝的融资服务存在一定程度的客户资源竞争。

上述平安集团人士表示，目前四个互联网金融平台也在想办法避免内部损耗。此前，平安集团曾将直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用垫款、以及信保事业部进行整合，打造普惠金融业务板块，某种程度也是为了突出陆金所将发展成非标资产的在线交易平台，与壹钱包、橙子银行形成差异化发展。

“尤其当一家金融机构不同分支机构都在布局互联网金融，如何通过业务优化调整避免内耗，将成为一个新挑战。”这位业内人士直言，无论各个部门如何调整业务条线，一家金融机构的互联网金融布局能否成功，往往离不开四个考评要素，一是拥有大规模、高活跃度的终端长尾客户；二是掌握海量客户的动态投资行为数据，能借助大数据分析洞察互联网金融的发展趋势；三是拥有全面的权益类、固定收益类投资品种储备，及时提供投资者所需的高收益低风险产品；四是具有主动管理与风险管理能力。

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